封面评论｜直销银行App加速出清，金融创新应合乎结果导向

□蒋璟璟

近日，多家银行陆续发布公告，对旗下的直销银行App进行整合或关停。有媒体报道，自2023年以来，至少有19家银行宣布下架直销银行App服务或是收缩相关渠道。自2014年首家直销银行上线算起，我国直销银行十年来经历快速发展又走向落寞：从巅峰时期吸引超百家银行布局到如今面临关停、整并。在业内人士看来，直销银行在发展过程中出现渠道与产品同质化、成本优势难持续等多重问题，多家银行关停直销银行也是出于整合资源、节约成本的考虑。（广州日报）

对于很多人来说，“直销银行”是个陌生的概念，而这也客观反映出，其极低的存在感与现实的尴尬处境。按照相关职能部门的定义，直销银行系“以互联网为主要渠道，通过计算机、手机、电话以及其他电子服务手段为客户提供服务的银行形式。”简单来讲，直销银行是指不设线下网点，由银行搭建“纯互联网平台”，在此平台上整合自身存贷汇业务、投资理财产品……这一定位，其实与如今高度成熟的“手机银行”高度重叠。

事实上，不少银行宣布直销银行App关停下线时，都表示相关业务已迁移至手机银行App。这又从另一个侧面表明，直销银行App的可有可无，其轻而易举就能被整合、替代。从大趋势看，银行的互联网化，大有转向之势。简而言之，就是从“遍地开花”“一行N端”，切换到“做大主干”“一行一端”。一家一个手机银行App，基本就能囊括所有功能。合并精简，减少重复建设，这与金融行业控本降费、提质增效的大基调遥相呼应。

应该说，银行业的相关业务，充分竞争、高度透明，市场化程度极高。银行间的业务和产品基本大同小异，理论上是很难吸引用户专门下载自家直销银行App的。明知不可为之，不少银行此前都是砸下重金引流揽客，更有甚者，专门开发出高性价比的理财产品，仅在自家直销银行App上销售……如此这般，本末倒置、削足适履，某些银行主体为形式所困，在一定程度上陷入了“唯工具论”的迷思。

值得注意的是，过去一段时间，某些小银行借道直销银行App超越地域限制，发力“异地揽储”和“高收益理财”，也暴露出了不少问题。随着相关业务收紧，直销银行App失去了所剩不多的“突破口”，也失去了动能，顺势加快清退，并不令人意外。互联网金融创新，说到底其实并不是客户端、形式花样的创新，而是商业模式、服务方式的创新，以往那种切出一块业务、抛出一个概念、上线一个App就能“讲个故事”的操作，必将加速证伪、加速出清。